一、中國移動支付現(xiàn)狀

    1、現(xiàn)狀：中國移動支付規(guī)模和滲透率領(lǐng)跑全球

    2017 年中國移動支付規(guī)模 202.93 萬億，全球排名第一，為美國移動支付規(guī)模百倍。 2013 年以來，伴隨著支付寶、微信支付等第三方移動支付平臺的崛起，中國移動支付蓬勃發(fā)展。 2017 年，中國移動支付規(guī)模達(dá)202.93 萬億，全球排名第一，近五年移動支付規(guī)模平均增速高達(dá) 181%，在電子支付業(yè)務(wù)金額中的占比不斷提升，從 2013 年的不足 1%飆升至 2017年的 8.4%。根據(jù)報告，2016 年美國移動支付比例僅 1120 億美元，甚至不足中國的 1%，且增速相對緩慢。

2013-2017年中國移動支付規(guī)模

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

    相關(guān)報告：智研咨詢發(fā)布的《2019-2025年中國移動支付行業(yè)市場專項調(diào)研及投資前景預(yù)測報告》

    二、中國移動支付發(fā)展歷程及驅(qū)動因素

    受益于移動互聯(lián)網(wǎng)的普及和移動支付政策的支持， 中國移動支付蓬勃發(fā)展， 2013-2017 年，移動支付規(guī)模實現(xiàn) 21 倍增長，由 2013 年不足10 萬億，增長至 2017 年的 202.93 萬億，平均增速 181%。 2013 年支付寶布局移動端、 2014 年微信紅包春節(jié)爆發(fā)等都為移動支付的發(fā)展提供了良好的契機。

央行主導(dǎo)的支付清算系統(tǒng)高效便捷

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    1、 移動互聯(lián)網(wǎng)普及，線上支付場景不斷拓寬

    （1）網(wǎng)民規(guī)模龐大、移動網(wǎng)絡(luò)覆蓋率高，為移動支付發(fā)展奠基

    中國互聯(lián)網(wǎng)普及率全球第一，手機網(wǎng)民數(shù)量占比 98.3%。 截至 2018年 6 月底，中國網(wǎng)民數(shù)量達(dá) 8.02 億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到 57.7%，全球排名第一；手機網(wǎng)民規(guī)模 7.88 億，手機網(wǎng)民占整體網(wǎng)民的比例高達(dá) 98.3%；截至 2018 年 9 月，4G 用戶數(shù)合計 11.4 億，覆蓋 99%居民。網(wǎng)絡(luò)覆蓋廣泛、移動互聯(lián)網(wǎng)普及率高，成為中國移動支付發(fā)展的基礎(chǔ)和強大助推力。

中國互聯(lián)網(wǎng)普及率和手機網(wǎng)民滲透率高

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    （2）網(wǎng)絡(luò)購物、外賣打車O2O消費快速發(fā)展，拓寬小額支付場景

    網(wǎng)絡(luò)購物用戶占比近 70%，移動支付因其便捷性和安全性逐漸普及。2008 年以來，網(wǎng)絡(luò)購物逐漸成為我國居民購物的重要方式，2008 年，我國網(wǎng)絡(luò)購物用戶數(shù)僅 0.79 億，網(wǎng)絡(luò)購物規(guī)模 1300 億,而到 2013 年，網(wǎng)絡(luò)購物用戶和購物規(guī)模就分別達(dá)到 3.12 億和 1.89 萬億，實現(xiàn)了近 2000倍的增長，而到 2017 年末，這兩個數(shù)字分別為 5.33 億和 7.18 萬億，考慮到 2017 年底 7.72 億的網(wǎng)民數(shù)量，我國網(wǎng)絡(luò)購物人群占整體網(wǎng)民數(shù)量的 69%，幾近全民網(wǎng)購的盛況，這就為移動支付提供了極豐富的場景。

2013-2017年中國移動支付規(guī)模

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    外賣、打車等 O2O 消費快速發(fā)展，小額支付場景拓寬，移動支付逐漸取代現(xiàn)金支付。 除網(wǎng)絡(luò)購物外，外賣、打車逐漸成為中國人生活、出行的重要方式，以美團外賣和滴滴打車為例， 2018 年 9 月的月活用戶數(shù)就已分別達(dá)到 1.34 億和 1.08 億，小額現(xiàn)金支付逐漸淡出中國人的生活。

O2O消費發(fā)展迅速拓寬小額移動支付場景

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    2、政策支持，二維碼解禁，線下小額移動支付蓬勃發(fā)展

    2016 年二維碼支付解禁，小額支付場景拓寬，線下移動支付崛起。2014 年 3 月，央行叫停支付寶和騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時叫停條碼、二維碼等面對面支付服務(wù)， 線下移動支付一度受到限制。2016 年 8 月，央行下發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（征求意見稿）》，二維碼支付解禁。移動互聯(lián)網(wǎng)帶來了消費的碎片化、線上化， 而線下小額支付等細(xì)化場景在此前相對缺失，二維碼的解禁為線下小額支付提供了全新的可能，且由于二維碼收款成本極低，從大型商超到餐廳、便利店、甚至小商小販，幾乎都能夠使用二維碼，線下移動支付逐漸普及。

2018年2季度移動支付筆數(shù)超過網(wǎng)上支付筆數(shù)

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    三、中國移動支付為何遠(yuǎn)超歐美？

    1、基礎(chǔ)設(shè)施：立足普惠金融，非經(jīng)濟效益出發(fā)，歐美不及

    （1）門檻低：立足普惠金融，大量發(fā)行借記卡，辦卡成本低

    我國立足普惠金融，銀行不計成本大量發(fā)行借記卡，銀行卡滲透率高，為移動支付發(fā)展奠定基礎(chǔ)。2013 年移動支付興起初期，我國借記卡發(fā)卡量已經(jīng)達(dá)到 33.51 億張，銀行卡滲透率已經(jīng)相對穩(wěn)定，達(dá)到47.2%。發(fā)行借記卡意味著大量的發(fā)卡成本、人力成本、系統(tǒng)運算、現(xiàn)金管理、配套網(wǎng)點建設(shè)及運營維護支出，歐美商業(yè)銀行基于成本考量，大多不愿多發(fā)行借記卡，而我國商業(yè)銀行在央行政策性文件的引導(dǎo)下，不計成本大量發(fā)行帶銀聯(lián)標(biāo)志的借記卡， 年滿 16 周歲憑身份證即可辦理借記卡，辦卡成本極低。借記卡的大量發(fā)行，為移動支付綁定銀行卡奠定了基礎(chǔ)。

中國借記卡發(fā)行規(guī)模及滲透率

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    （2）安全性：銀行網(wǎng)點低效益身份認(rèn)證，央行主導(dǎo)高效清算體系

    銀行網(wǎng)點對持卡人進行身份認(rèn)證和手機號碼綁定，極大降低了移動支付平臺的成本。 根據(jù)銀行業(yè)協(xié)會《中國銀行業(yè)服務(wù)報告》， 截至 2017年末，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點總數(shù)達(dá)到 22.87 萬個， 龐大的銀行網(wǎng)點認(rèn)證為移動支付提供了安全保障。移動支付最重要的問題就是安全，而我國龐大的銀行網(wǎng)點以面對面的形式對持卡人、身份證、手機號碼、家庭信息等進行了深度綁定和認(rèn)證，意味著持卡人本人確認(rèn)了相應(yīng)手機轉(zhuǎn)賬和支付的權(quán)限，從而移動支付平臺與借記卡綁定的同時，就等同于對移動支付平臺進行了授權(quán)。

中國農(nóng)村銀行網(wǎng)點接近全覆蓋

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    （3）體驗好：非市場化電信服務(wù)系統(tǒng)，移動互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋廣泛

    政府主導(dǎo)的電信普惠服務(wù)，中國移動網(wǎng)絡(luò)覆蓋率高。我國 4G 網(wǎng)絡(luò)已覆蓋近 99%人口，超 95%的行政村已通光纖寬帶，力爭 2020年前將 4G 網(wǎng)絡(luò)覆蓋率提至 98%。移動網(wǎng)絡(luò)的高覆蓋率極大提高了移動支付的使用體驗，即使在農(nóng)村地區(qū)也能夠快捷方便實現(xiàn)移動支付。

中國互聯(lián)網(wǎng)寬帶接入用戶數(shù)占比高達(dá) 90%

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我國4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋用戶達(dá)11.4億

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    四、移動支付未來趨勢

    1、二維碼支付：支付寶財付通仍將長期壟斷

    支付寶和財付通是中國第三方移動支付市場兩寡頭，二維碼仍將長期占據(jù)移動支付主導(dǎo)地位。 支付寶從商業(yè)、生活、金融角度切入移動支付，微信依靠社交切入移動支付， 兩者壟斷第三方移動支付市場。

2017Q1 第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場份額

數(shù)據(jù)來源：公開資料整理

2017Q1第三方移動支付市場份額

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