個(gè)人征信作為金融業(yè)基礎(chǔ)配套服務(wù)體系亟需建設(shè)完善 過去兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融在裸奔，一方面是監(jiān)管缺失，另一方面是信息不對(duì)稱。 近年來我國在呼吁支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和強(qiáng)調(diào)其倒逼傳統(tǒng)金融的作用。在 新金融發(fā)展成為承載重大社會(huì)意義的全新金融模式的路上，個(gè)人征信體系建 設(shè)作為相應(yīng)的配套服務(wù)體系不可逾越。

    我國民間投融資需求旺盛，但受限于傳統(tǒng)渠道，資本流動(dòng)長期受到抑制�；� 聯(lián)網(wǎng)金融提供了高效率且低門檻的投資渠道，例如以上我們提到的 P2P 網(wǎng)絡(luò) 借貸、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)取＝�年來互�?lián)網(wǎng)平臺(tái)交易活躍，電子商務(wù) 規(guī)�？焖僭黾印�據(jù)艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)，2014 年我國電子商務(wù)交易規(guī)模已達(dá) 12.3 萬億元，同比增長 21.3%，預(yù)計(jì) 2017年將達(dá)到 21.1萬億元�；钴S的線上用戶為 互聯(lián)網(wǎng)金融的全面鋪開提供了巨大的流量支持。然而我國現(xiàn)有個(gè)人征信體系 存在諸多局限，投融資雙方信息不對(duì)稱，在線投資面臨著較大的信用風(fēng)險(xiǎn)， 很大程度上制約著互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步健康發(fā)展。征信作為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā) 展的基礎(chǔ)設(shè)施之一，亟需推動(dòng)、規(guī)范和完善。

    “征信+”連接人與服務(wù)，玩轉(zhuǎn)大消費(fèi)商機(jī)無限 征信機(jī)構(gòu)通過從信貸、網(wǎng)購、支付、理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)行為（或社交）等渠道采 集數(shù)據(jù)，對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘分析，將其應(yīng)用到貸款、擔(dān)保、租賃、保理等 各類授信活動(dòng)，甚至于住宿、出行、婚戀等各種生活場景。具體可劃分為三 種盈利來源。其一，提供基礎(chǔ)產(chǎn)品與征信服務(wù)，主要包括消費(fèi)者信用報(bào)告和 信用評(píng)分，這是目前征信機(jī)構(gòu)主要收入來源。其二，提供增值產(chǎn)品與服務(wù)， 大致可分為兩方面：一是針對(duì)信用授予方的需求而開發(fā)的衍生產(chǎn)品與服務(wù)， 如幫助客戶尋找目標(biāo)客戶和新的業(yè)務(wù)、幫助客戶對(duì)其客戶進(jìn)行管理、幫助客 戶和其客戶建立良好的關(guān)系等。二是針對(duì)消費(fèi)者需求開發(fā)的衍生產(chǎn)品與服 務(wù)，包括身份保護(hù)、防欺詐服務(wù)等。其三，提供“征信+”新模式，即通過對(duì) 所掌握的個(gè)人信用信息進(jìn)行提取，將其運(yùn)用到更多場景中，開創(chuàng)傳統(tǒng)征信業(yè) 務(wù)之外的“海量數(shù)據(jù)——有效信息提取——場景應(yīng)用”模式，例如可通過消 費(fèi)性金融機(jī)構(gòu)廣告和信貸產(chǎn)品推薦獲利。

    我國消費(fèi)信貸規(guī)模增長迅速。

    據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，我國消費(fèi)信貸規(guī)模由 1997年的 172 億增加到了 2015年的 19萬億，增長了 1,105倍。據(jù)艾瑞咨詢預(yù)測，2016年我 國消費(fèi)信貸規(guī)模將達(dá)到 23萬億，其中互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融規(guī)模將達(dá)到 2萬億，同 比將增長 128.6%�？梢娤�費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)蘊(yùn)藏著巨 大的潛力。然而伴隨著信貸規(guī)模的快速增長，我國個(gè)人征信體系的制度缺陷 逐漸凸顯。首先，我國征信體系的資源一直集中在央行的征信中心，民間金 融機(jī)構(gòu)以及網(wǎng)貸公司因無法獲取個(gè)人信用信息需要自行完成信審工作。其 次，央行征信系統(tǒng)的信息并不完整，數(shù)據(jù)也不連續(xù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至 2015 年 9 月，央行征信系統(tǒng)共收錄了 8.7億自然人，其中有信貸記錄的為 3.7億人，可 形成個(gè)人征信報(bào)告、得出個(gè)人信用評(píng)分的有 2.75 億人。也就是說全國約 74% 的人在央行征信系統(tǒng)里沒有信貸記錄，約 80%的人無法形成個(gè)人征信報(bào)告。而 且，央行征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)來源以金融機(jī)構(gòu)的信貸信息為主，并沒有征集多維 度的個(gè)人信用信息，如網(wǎng)購、理財(cái)、水電煤繳費(fèi)、租房信息等。因此，為了 滿足規(guī)模不斷擴(kuò)張、品種日益豐富的消費(fèi)信貸對(duì)信用信息的需求，我國征信 體系亟需完善。

    從基礎(chǔ)征信服務(wù)與增值服務(wù)來看，征信公司并不一定能成為獨(dú)角獸。但以其 作為連接人與服務(wù)的重要一環(huán)，可以撬動(dòng)的商業(yè)規(guī)模不可限量。“征信+”作 為個(gè)人征信的創(chuàng)新模式，在我國的應(yīng)用還處于初級(jí)階段。隨著個(gè)人征信與更 多的領(lǐng)域進(jìn)行對(duì)接，“征信+”模式將為征信機(jī)構(gòu)帶來無限的商機(jī)，潛在商業(yè) 價(jià)值將被無限擴(kuò)大。

    總體來看，互聯(lián)網(wǎng)金融和消費(fèi)信貸的高速增長都為我國征信行業(yè)的發(fā)展提供 了巨大的市場空間。基礎(chǔ)征信服務(wù)、增值征信服務(wù)與“征信+”服務(wù)新模式， 形成了征信機(jī)構(gòu)多元的盈利來源，尤其是“征信+”模式通過將個(gè)人信用信息 運(yùn)用到更多生活服務(wù)場景，將為征信機(jī)構(gòu)帶來無限的商機(jī)。我們認(rèn)為隨著個(gè) 人征信業(yè)務(wù)的逐步放開，征信行業(yè)將進(jìn)入高速發(fā)展期。

2011-2018我國電子商務(wù)交易規(guī)模

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2010-2019我國消費(fèi)信貸余額規(guī)模

數(shù)據(jù)來源：公開數(shù)據(jù)整理

2010-2018我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模

數(shù)據(jù)來源：公開數(shù)據(jù)整理

2007-2014我國個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的自然人數(shù)量

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標(biāo)簽： b2b b2b電子 b2b電子商務(wù) 電子商務(wù) 電子商務(wù)市場 互聯(lián)網(wǎng) 互聯(lián)網(wǎng)金融 互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái) 金融 數(shù)據(jù)庫 網(wǎng)絡(luò) 行業(yè) 用戶

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