岡薩雷斯：銀行需要在其核心優(yōu)勢(shì)(安全、隱私、合規(guī))基礎(chǔ)上擁抱數(shù)字化，使自己在客戶(hù)生活中變得更為相關(guān)。

 

 

科技巨擘對(duì)銀行業(yè)的威脅已不再是頭條新聞。這已接近達(dá)成共識(shí)。中國(guó)就是最明顯的例子：騰訊(Tencent)和螞蟻金服(Ant Financial)吸收了支付市場(chǎng)的巨大份額，一個(gè)新的競(jìng)爭(zhēng)群體正在形成。

一些投資者正在低估銀行的價(jià)值，并為他們認(rèn)為將取代銀行的金融科技公司的股票支付過(guò)高的價(jià)格。荷蘭金融科技集團(tuán)Adyen不久將上市，獲得至多71億歐元的估值。該公司一季度錄得凈利潤(rùn)2410萬(wàn)歐元。相比之下，西班牙對(duì)外銀行(BBVA)的市值為400億歐元，第一季度凈利潤(rùn)為13億歐元。

毫無(wú)疑問(wèn)，威脅是存在的。但在西班牙對(duì)外銀行，我們10多年來(lái)一直在努力改變自己，以迎接數(shù)字時(shí)代的挑戰(zhàn)。

一路走來(lái)，我們意識(shí)到，銀行的一些核心優(yōu)勢(shì)——安全、隱私和合規(guī)——是不容易復(fù)制的，而且越來(lái)越重要，因?yàn)槲覀兌紡腇acebook的困境中吸取了教訓(xùn)。同時(shí)，我們也學(xué)會(huì)了如何利用技術(shù)來(lái)改善客戶(hù)體驗(yàn)。

迄今為止，科技巨擘們基本逃脫了重大監(jiān)督努力，只有歐盟(EU)的《一般數(shù)據(jù)保護(hù)條例》(GDPR)是個(gè)例外。

但是，保護(hù)所有形式的數(shù)據(jù)、使其不受各種侵害(從網(wǎng)絡(luò)恐怖主義到利用客戶(hù))的需要，從來(lái)沒(méi)有像現(xiàn)在這樣迫切。我們也開(kāi)始認(rèn)識(shí)到，數(shù)據(jù)是對(duì)競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生影響的一種重要投入，我相信這將導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)打擊大型搜索和社交媒體集團(tuán)的壟斷行為。

我們需要一種新的監(jiān)管模式，它要理解數(shù)據(jù)的復(fù)雜性，平衡隱私、安全與跨行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。隨著我們發(fā)展這種模式，已適應(yīng)數(shù)字化的銀行與科技和金融科技公司之間的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境將變得更加公平。

消費(fèi)者將看到讓自己的數(shù)據(jù)資產(chǎn)——無(wú)論是金融還是非金融資產(chǎn)——在可信賴(lài)的環(huán)境中受到保護(hù)的好處，但他們也將受益于一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)和透明的市場(chǎng)。企業(yè)需要理解這種變化。

銀行需要在自身核心優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上找到一種演變方式，以便最終使它們變得更相關(guān)，更能融入人們的生活。

科技巨擘在構(gòu)建生態(tài)系統(tǒng)方面非常成功：由聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和服務(wù)構(gòu)成的網(wǎng)絡(luò)，以及共享數(shù)據(jù)的節(jié)點(diǎn)。它們每年都會(huì)創(chuàng)造巨量的交互。銀行業(yè)創(chuàng)造的互動(dòng)較少，但通常而言，每次互動(dòng)具有更高的價(jià)值。相比為朋友的照片點(diǎn)贊或在線(xiàn)搜索，完成一筆交易或購(gòu)買(mǎi)一項(xiàng)服務(wù)“更有價(jià)值”。

有些投資于平臺(tái)和數(shù)字服務(wù)的銀行將能夠打造自己的生態(tài)系統(tǒng)，從金融服務(wù)開(kāi)始，然后擴(kuò)展到其他領(lǐng)域。在客戶(hù)同意的情況下，銀行可以獲得有價(jià)值的數(shù)據(jù)——這些數(shù)據(jù)可以幫助客戶(hù)做出更好、更知情的財(cái)務(wù)決策。這進(jìn)而會(huì)鼓勵(lì)他們選用銀行或合作伙伴提供的其他服務(wù)。

這種向市場(chǎng)的自然演變將銀行的角色轉(zhuǎn)變?yōu)槭艿叫湃蔚念檰?wèn)。但是，只有當(dāng)我們以定制方式拿出最適合的產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，這種轉(zhuǎn)變才會(huì)帶來(lái)成功。

這就是我們所說(shuō)的“信任圈”：如果客戶(hù)愿意將他們的數(shù)據(jù)托付給我們，我們就可以用它來(lái)提議節(jié)省資金的其他投資產(chǎn)品。這種交換建立了信任，導(dǎo)致更多的數(shù)據(jù)共享、更好的建議，以及由數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的產(chǎn)品與服務(wù)銷(xiāo)售。

我們?cè)绞沁m應(yīng)數(shù)字時(shí)代，就能越清楚地看到我們的機(jī)遇。我們已準(zhǔn)備了10多年，犯了許多錯(cuò)誤，但也從中吸取了教訓(xùn)。我們正在為未來(lái)的戰(zhàn)斗做準(zhǔn)備：市場(chǎng)上只能容納更少的提供商。

這對(duì)銀行業(yè)而言是一種范式轉(zhuǎn)變——但與此同時(shí)，這也是我們多年來(lái)一直在做的事情的演變。這關(guān)乎找到一種新的方式來(lái)支持客戶(hù)增加他們的資產(chǎn)——使他們的錢(qián)，現(xiàn)在還有他們的數(shù)據(jù)，更努力地為他們效力。

太長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，銀行業(yè)一直被視為在線(xiàn)客戶(hù)爭(zhēng)奪戰(zhàn)中的弱勢(shì)一方。不過(guò)，如今我相信我們有能力重新設(shè)計(jì)銀行業(yè)，并開(kāi)啟這個(gè)行業(yè)發(fā)展的下一個(gè)階段。

本文作者為西班牙對(duì)外銀行(BBVA)董事長(zhǎng)

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