大數(shù)據推熱鄉(xiāng)村經濟作者： 中國電子商務研討中心 　　傳統(tǒng)鄉(xiāng)村金融遭遇互聯(lián)網金融 　　鄉(xiāng)村金融機構匱乏，農戶籌集資金困難，鄉(xiāng)村資金大量外流，融資成本與服務成本高等。 　　互聯(lián)網金融進軍鄉(xiāng)村市場，在促進普惠金融發(fā)展，提升小微企業(yè)融資覆蓋率，降低投資理財門檻等方面做出了巨大貢獻。當鄉(xiāng)村、農業(yè)的現(xiàn)代化和信息化比率達到一定程度，互聯(lián)網金融便可利用大數(shù)據嵌入鄉(xiāng)村新經濟，進而將帶動整個農業(yè)行業(yè)出現(xiàn)新的爆發(fā)式增長。

互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)鄉(xiāng)村金融發(fā)展互補點在于：互聯(lián)網金融發(fā)揮門檻低、效率高等多重優(yōu)勢，將服務切入到農業(yè)家當鏈的各個環(huán)節(jié)，緩解金融需求與供給不匹配的矛盾，提高金融配置的效率；網上支付、移動支付等新的支付模式改善用戶對實體網點依賴和服務體驗差等問題；互聯(lián)網金融與鄉(xiāng)村傳統(tǒng)金融實現(xiàn)快速、有效聯(lián)合，將加快鄉(xiāng)村金融的發(fā)展。

由于互聯(lián)網低成本、高效率和無國界的特性，互聯(lián)網企業(yè)紛紛以其技能優(yōu)勢和平臺優(yōu)勢搶先進入鄉(xiāng)村金融領域，填補了大量鄉(xiāng)村金融服務的空白，同時長期服務三農領域的三農服務商，也紛紛利用互聯(lián)網技能服務客戶，變成了目前四類鄉(xiāng)村互聯(lián)網金融服務主體：三農服務商、電商平臺、P2P平臺和傳統(tǒng)金融機構。

三農服務商在農業(yè)家當領域深耕多年，積累了豐富的用戶數(shù)據與客戶資源，憑借客戶信用數(shù)據的累積優(yōu)勢，插上互聯(lián)網的翅膀，迅速的進入鄉(xiāng)村金融服務商行列，提供獨特的鄉(xiāng)村互聯(lián)網金融解決方案。

大型電商平臺積累了消費者的購買數(shù)據，收集了銷售者和供應商的信用數(shù)據，數(shù)據已成為了電商平臺進入金融行業(yè)最大的優(yōu)勢。

P2P網貸平臺通過互聯(lián)網將資金需求端與資金供給端實現(xiàn)有效對接，是實現(xiàn)普惠金融的一個有效手段，其更加關注低端客戶，而中國最龐大的低端客戶群無疑是來自廣大的鄉(xiāng)村地區(qū)，因此這也是大量的P2P平臺以鄉(xiāng)村居民為主要服務群體的重要原因。

面對阿里、村村樂、宜信等互聯(lián)網平臺對鄉(xiāng)村傳統(tǒng)金融服務商的沖擊，以鄉(xiāng)村信用社等傳統(tǒng)金融服務機構，紛紛加大對鄉(xiāng)村互聯(lián)網金融的加入，全力推進鄉(xiāng)村普惠金融。

鄉(xiāng)村互聯(lián)網金融存在痛點

隨著大量的互聯(lián)網金融公司涌入鄉(xiāng)村市場，迅猛之勢快速切入鄉(xiāng)村金融市場，但很快發(fā)現(xiàn)鄉(xiāng)村金融市場并不像城市金融市場，能夠肆無忌憚的大展拳腳，極致的發(fā)揮互聯(lián)網優(yōu)勢，鄉(xiāng)村金融的市場基礎薄弱、網絡設施基礎建設不足、信用體系基礎缺乏、壞賬率高發(fā)風險等因素，給互聯(lián)網金融企業(yè)戴上了緊箍咒。

鄉(xiāng)村互聯(lián)網金融三個發(fā)展方向

1、信貸為主，投資理財為輔。要充分利用互聯(lián)網優(yōu)勢，豐富鄉(xiāng)村互聯(lián)網金融產品，整合鄉(xiāng)村閑散資金，釋放鄉(xiāng)村金融需求，促進鄉(xiāng)村經濟發(fā)展。

2、競合推動，實現(xiàn)普惠金融。鄉(xiāng)村傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網金融并非惟有競爭，而應相互補充、攜手并進。惟有傳統(tǒng)金融的深度與互聯(lián)網金融的廣度聯(lián)合，才能創(chuàng)造鄉(xiāng)村金融新生態(tài)，落實國家普惠金融戰(zhàn)略。

3、大數(shù)據成就大信用金融。大信用金融關鍵在于“大”，源于大數(shù)據科學的應用。大信用金融在個人信用評定事務中可以節(jié)約時間，快速計算個人信用給予金融支持，大大提高金融效率，真正實現(xiàn)信用經營與資金經營的分離，推動鄉(xiāng)村互聯(lián)網金融健康發(fā)展。

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